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A vida como ela é em Suas Finanças

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Levantamento da VOCÊ S/A com mais de 100 leitores de 2010 para cá revela histórias distintas de erros e acertos financeiros

Aline Lima e Danylo Martins (redacao.vocesa@abril.com.br)Edição: Roseli Loturco /  11/02/2013

Dizem as cartilhas de finanças pessoais que, para conquistar seu sonho, é preciso calculá- lo, definir um prazo para alcançá-lo e estabelecer metas factíveis de investimento. Ao menos 10% da renda mensal deve ser dedicada ao projeto. outra fatia de 10%, à aposentadoria, e uma pequena reserva, para emergências. Dito assim, parece fácil. Na prática, porém, seguir a teoria é bem mais complicado.

A reportagem da Você S/A foi atrás de mais de 100 relatos de profissionais que, nos últimos três anos, enviaram dúvidas para a seção suas Finanças, publicada na revista desde maio de 2009. Na seção, consultores financeiros respondem a pessoas que procuram orientação sobre como investir para realizar seus sonhos da forma mais eficiente.

Dentre duas dezenas de casos apurados, é possível contar nos dedos quem se manteve firme em seu propósito. uma parcela dos investidores sucumbe às tentações do consumo e outra é pega de surpresa pelos imprevistos que aparecem no caminho.

Em tese, um bom planejamento deveria ser flexível e contemplar pequenos acasos. Na vida real, manter o foco e ter disciplina para atingir a meta é tarefa para poucos. “Disciplina é o que determina o sucesso, mais do que os conselhos”, diz Mauro calil, sócio da calil & calil. ter um pouco de flexibilidade também ajuda.

“É importante revisitar a meta estabelecida sempre que necessário e readequar o planejamento e os investimentos”, diz Fábio Gallo, professor de finanças da Fundação Getulio Vargas de são Paulo (FGV-sP). confira cinco histórias de leitores que procuraram a Você S/A e agora relatam seus casos — sucessos e percalços da vida (financeira) como ela é. Há quem tenha superado os objetivos definidos, outros mudaram de plano, mas todos continuam poupando. o caminho é esse.

Orientação

Transferir os 100 000 reais da poupança para CDB, Letra Financeira do Tesouro ou fundo DI. A meta seria atingida em aproximadamente 17 anos, considerando a rentabilidade líquida de 8% ao ano.

O que fez

Obstinado, Douglas conseguiu reduzir o prazo de 17 para 10 anos a fim de alcançar a meta. Desde maio de 2011, quando enviou sua dúvida para a revista, passou a investir em CDB, conforme a recomendação do especialista. Mas não transferiu todo o montante. Foi mais arrojado: aplicou 85 000 reais em ações e o restante, 15 000 reais, em CDB. Tem ainda 20 000 investidos em um fundo de ações.

A atitude é arriscada, na opinião de Rodrigo Menon, sócio da Beta Advisors, de São Paulo, que o orientou à época. “Como ele é jovem e a meta é de longo prazo, pode ter um perfil mais agressivo. Mas fica um alerta: vá diminuindo aos poucos as aplicações em renda variável.”

Douglas também tem um colchão de segurança: faz aportes mensais de 2 000 reais na poupança, onde já acumula 70 000 reais. Para atingir a meta do milhão, sonho de muitos brasileiros, ele pode até arriscar na hora de investir, mas não perde o foco e a disciplina.

Resultado

Reduziu em sete anos o prazo para atingir seu objetivo. Douglas foi mais agressivo na hora de investir e, pelas suas projeções, vai alcançar a meta de se tornar um milionário bem antes do que imaginava. Apesar do risco que corre, tem tempo para recuperar eventuais prejuízos.

Orientação

Acumular 20 000 reais para dar entrada em um financiamento e arcar com os custos do registro do imóvel e os impostos. As opções de investimento de baixo risco, por um prazo de 18 meses, são poupança ou fundo de renda fixa.

O que fez

Desde que teve promoção de cargo, no fim de 2011, Flávio passou a poupar cerca de 1 500 reais por mês, bem acima dos 350 reais que costumava guardar quando era auxiliar administrativo.

Tem hoje 25 000 reais distribuídos assim: metade na poupança, metade em dois cDBs.

Um ano e meio atrás, quando enviou sua pergunta à Você S/A, tinha 10 000 reais na caderneta, acumulados na época em que era estagiário. “Sempre fui muito disciplinado”, diz. Além de juntar mais dinheiro, Flávio postergou a compra do imóvel para junho, em vez deste mês, pois resolveu comprar um bem mais caro.

“Na hora do financiamento, é importante ficar atento não só ao juro que irá pagar, mas a outras taxas que incidem na operação. “Peça também o cálculo do custo Efetivo Total do crédito e compare com o de outras instituições financeiras”, alerta Elyseu Mardegan Junior, diretor da BM Sua casa.

Resultado

Flávio poupou mais do que os 20 000 recomendados e aumentou o valor do imóvel que vai adquirir em São José do Rio Preto, no interior paulista, onde pretende morar. A meta agora é um apartamento de até 120 000 reais.

Orientação

Para prazos de dez anos ou mais, os fundos de ações são a melhor opção. Mas é importante diversificar os investimentos, alocando 50% em CDB, 20% na poupança e 30% em fundos.

O que fez

Felipe aumentou o valor destinado aos investimentos de 1 000 reais para 1 300 reais em janeiro de 2012, logo após ler as orientações financeiras da VoCê S/A — as quais seguiu parcialmente.

Desse total, ele aplica 60% em renda variável — metade em ações e a outra parcela em um fundo multimercado. os 40% restantes vão para um CDB.

Mesmo não enxergando mais a poupança como investimento interessante, Felipe mantém na conta 17 000 reais para emergências. “É importante ter essa reserva porque não dá para saber como os papéis que ele comprou estarão daqui a 20 anos”, alerta Conrado Navarro, sócio do site Dinheirama.com.

Para que a meta seja alcançada, Conrado sugere que Felipe aumente mais a quantia dos investimentos ou estenda o prazo da aposentadoria para 30 anos. “Ele é jovem.

Se fizermos uma simulação com rentabilidade mensal acumulada de 0,8% para esse horizonte, considerando alíquota de 15% para Imposto de Renda, Felipe terá próximo a 2 milhões de reais, com possibilidade de retirar 15 000 reais por mês.”

Resultado

Caso aumente de 20 para 30 anos o horizonte de tempo para se aposentar, Felipe irá elevar em 50% o valor mensal a receber.

Orientação

Se investir 1 500 reais por mês em títulos do Tesouro Direto com taxa mensal de 0,7%, incluindo os 30 000 reais que já tinha de reserva, deverá acumular 126 423 reais em quatro anos.

O que fez

Quando pensou em fazer mestrado, em julho de 2010, Eduardo não esperava uma promoção no trabalho ao enviar sua história à Você S/A. No início de 2011, veio a surpresa: passou de analista de processos a gerente de projetos e viu seu salário saltar de 3 500 reais para 10 500 reais.

Após a mudança, Eduardo abandonou a ideia do mestrado e traçou um novo objetivo: comprar um apartamento de 450 000 reais daqui a dois anos, pois mora de aluguel.

Hoje está próximo da meta e terá em mãos, em março, um imóvel de 320 000 reais em São José dos campos, São Paulo, financiado na planta há quase dois anos.

Daqui para a frente, pretende migrar as aplicações de títulos públicos para fundos imobiliários, como orienta o consultor Mauro calil. “A troca é vantajosa, mas o valor destinado às aplicações precisa aumentar.

Considerando uma carteira de fundos imobiliários com valorização média de 12% ao ano, ele teria de depositar mensalmente 4 850 reais para atingir 130 000 em 24 meses”, diz Mauro.

Resultado

Para concretizar a nova meta dentro do prazo, Eduardo deve investir tudo em fundos imobiliários e reinvestir o aluguel das cotas do fundo que receberá todo mês.

Sonho da casa própria

Ele é, de longe, o que gera as dúvidas mais recorrentes enviadas à seção Suas Finanças nos últimos três anos.

Caso essa também seja a sua meta, a Você S/A simulou quantos anos é necessário investir para chegar ao valor mínimo de entrada do financiamento de um imóvel de 300 000 reais.

Orientação

Investir metade dos 8 000 reais disponíveis por mês em aplicações conservadoras e a outra parte em ações de alta liquidez, como Vale e Petrobras.

O que fez

João tem hoje um saldo de 200 000 reais aplicados na poupança. Mas não porque tenha conseguido poupar os 8 000 reais por mês que pretendia desde maio de 2010, quando escreveu à Você S/A. o aporte na caderneta, feito há seis meses, é resultado da venda de 300 garrotes de sua fazenda, avaliada em 700 000 reais. Uma seca que atinge o norte da Bahia há um ano e meio pegou em cheio sua criação de bois, o que fez com que ele, no fim das contas, perdesse 20% do capital investido.

Agora, espera a chuva para poder vender a fazenda e evitar um prejuízo maior. o dinheiro arrecadado João quer colocar numa aplicação que renda próximo de 1% ao mês. Mas é avesso a investir em ações. Seu objetivo? “Ter uma renda que permita diminuir o ritmo de plantões e ganhar qualidade de vida”, diz o médico, pai de três meninas.

Pelos cálculos do consultor Mauro calil, se João aplicar a grana da venda da fazenda mais os 200 000 que possui em um mix dividido metade em fundo imobiliário e metade no Tesouro Direto, deverá atingir um montante próximo a 1,19 milhão de reais em sete anos — uma renda perpétua equivalente a 77 515 ao ano ou 6 459 ao mês.

Resultado

Se tivesse aplicado somente 4 000 reais por mês na poupança e o mesmo valor em ações nos últimos dois anos, João teria menos que os 200 000 reais amealhados com a venda dos bois, em função da queda da bolsa.

Fonte: Site da Você S/A